Cas Client : Comment nous avons assuré le Laser Diode d'un Institut de Beauté à Paris
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Assurer un institut de beauté équipé de matériel de haute technologie (comme un Laser Diode ou un appareil IPL) est devenu un véritable casse-tête pour les gérantes. Les assureurs classiques refusent souvent de couvrir le risque de brûlure (les fameux "actes" liés aux lasers de classe 4), ou refusent d'assurer la machine elle-même à sa juste valeur en cas de dommages électriques.
Voici l'étude de cas d'un dossier que nous venons de finaliser chez AVENYS Solutions Courtage pour Madame L., gérante d'un institut de beauté basé en Île-de-France. L'objectif : protéger son activité, ses clientes, et sécuriser son investissement dans un appareil esthétique de dernière génération d'une valeur de plusieurs dizaines de milliers d'euros.
La problématique de notre cliente
- Garantie des Actes : Besoin d'une couverture Responsabilité Civile Professionnelle spécifique pour la pratique de l'épilation laser diode et lumière pulsée (IPL).
- Garantie Matériel (Bris de Machine) : Besoin de sécuriser l'appareil esthétique contre les surtensions, les courts-circuits et les bris internes. Les contrats "Multirisque" classiques des banques plafonnaient souvent le remboursement à 10 000€, ce qui laissait la gérante exposée à la faillite en cas de destruction de sa carte mère.
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La solution AVENYS : Le placement scindé
Pour répondre à cette double exigence avec un niveau de sécurité maximal, nous avons opté pour un placement scindé. Cette technique de courtage consiste à séparer la responsabilité "médicale" de la protection des locaux et du matériel, en confiant chaque risque au meilleur spécialiste de son domaine.
Volet 1 : La Responsabilité des Actes (Spécialiste RC)
Nous avons placé la Responsabilité Civile Professionnelle & Exploitation chez un porteur de risque leader du marché (Hiscox). Ce contrat couvre explicitement les actes d'épilation laser diode et IPL, protégeant l'institut contre les réclamations liées à d'éventuelles brûlures, réactions cutanées ou fautes professionnelles de la praticienne.
Volet 2 : La Forteresse Matérielle (Multirisque Professionnelle)
Pour sécuriser le local, le stock et surtout la machine de haute technologie, nous avons mis en place un contrat Modulo Global via notre grossiste April Partenaires. Les options stratégiques suivantes ont été activées :
- Bris de matériels électriques et électroniques (Dérogation sur-mesure) : Le plafond standard de la compagnie était limité à 17 500 €. Nos courtiers ont négocié directement avec les souscripteurs une dérogation exceptionnelle pour porter cette sous-limite à 50 000 €, afin de couvrir l'intégralité de la valeur à neuf de l'appareil (près de 45 000 € HT). Sans cette intervention, la cliente aurait dû assumer une perte sèche majeure en cas de sinistre.
- Dommages électriques : Couverture des installations.
- Pertes d'exploitation (12 mois) : Si l'institut doit fermer suite à un sinistre, la perte de marge brute est indemnisée pendant un an.
FAQ : Les craintes de notre cliente levées par AVENYS
1. Le laser diode 808 nm (Classe 4) est-il couvert pour une esthéticienne non-médecin ?
Oui, sans équivoque. Notre contrat intègre une extension dédiée aux esthéticiennes diplômées (justifiant d'un BP Esthétique et de l'attestation de formation du fabricant). La couverture n'est pas restreinte aux médecins.
2. La thermolyse (haute fréquence) est-elle couverte ?
Oui. L'épilation par haute fréquence est incluse dans les garanties de dépilation définitive sous couvert du diplôme et du respect des règles d'hygiène et salubrité.
Le Budget Global (Primes et Honoraires)
Pour une protection intégrale (Local, Stock, Responsabilité des Actes, et Bris de machine à 50 000 €), le budget mensuel combiné s'élève à environ 210 € TTC / mois.
En tant que cabinet de courtage spécialisé, AVENYS facture des honoraires de souscription de 300 € HT (encaissés de manière transparente lors de la souscription). Ces honoraires rémunèrent notre travail d'audit, la recherche des meilleures capacités sur le marché, le montage technique du placement scindé, la négociation dérogatoire, et l'émission en urgence des attestations provisoires.
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